Кредитна історія відображає фінансову репутацію клієнта банку, і саме від неї суттєво залежить рішення щодо видачі позик. Якщо в минулому були допущені прострочення кредитних платежів або людина взагалі не брала позик, її кредитний рейтинг буде низьким або відсутнім, що в обох випадках може призвести до відмови у фінансуванні.
Одним із бюро, що формує кредитні історії та кредитний рейтинг, є Українське бюро кредитних історій (УБКІ). При оцінці враховується цілий комплекс факторів та тривалий період для аналізу. До того ж повністю видалити старі негативні записи з бази даних УБКІ неможливо, проте їх вплив можна нівелювати свіжими, позитивними фінансовими відомостями. Одним із найзручніших інструментів для цього може стати кредитна картка, оскільки створює постійний рух коштів й може ефективно використовуватися з мінімальними додатковими витратами. Інформація про належне виконання зобов’язань за кредитною карткою передається до бюро кредитних історій і позитивно впливає на кредитну історію.
Щоб перетворити кредитну картку на інструмент відновлення фінансової репутації, дотримуйтеся кількох рекомендацій:
- Оформлюйте картку з мінімальним лімітом. Чим гірша кредитна історія, тим менший кредитний ліміт запропонує банк при відкритті картки. Подайте заявку на кредитну картку у потужний банк, що спеціалізується на обслуговуванні фізичних осіб, наприклад Unex Bank. Попередньо проаналізуйте кредитні картки на сайті https://unexbank.ua та оберіть оптимальні для себе умови. За результатами розгляду заявки погоджуйтеся на мінімально можливий ліміт, навіть якщо це 1-2 тис. грн, адже для алгоритмів УБКІ значно важливішими є своєчасність платежів і дисципліноване виконання кредитних зобов’язань, ніж великий розмір кредитного ліміту.
- Витрачайте кредитні кошти поступово. Велике одноразове списання ліміту в повному обсязі може може негативно вплинути на оцінку кредитного навантаження позичальника.Тому використовуйте картку виключно для регулярних, дрібних та обов’язкових витрат: придбання продуктів в супермаркеті, оплати проїзного для транспорту, заправки автомобіля тощо.
- Чітко відстежуйте платіжні дедлайни та пільговий період. Це ключова запорука ефективності кредитної картки, яка допоможе продемонструвати ідеальну платіжну дисципліну, не сплачуючи банку жодних відсотків, повністю закриваючи витрачену суму в межах пільгового періоду. Завдяки цьому в УБКІ надійде інформація про те, що позичальник активно користується грошима та закриває борги вчасно, це може позитивно вплинути на кредитний рейтинг.
- Підтримуйте оптимальний рівень утилізації ліміту. бажано не використовувати весь доступний кредитний ліміт. Помірний рівень його використання (наприклад, до 30–50%) зазвичай вважається більш сприятливим для оцінки кредитоспроможності. Якщо потрібно витратити більше, спочатку частково погасіть попередній баланс. Це допоможе уникати дефіциту коштів та надмірного покладання на запозичені фінансові ресурси.
- Запасіться терпінням. Неможливо виправити кредитну історію за тиждень чи навіть місяць. Дотримуйтесь правил раціонального використання кредитної картки щомісяця протягом щонайменше півроку. Стабільна поведінка є головним сигналом для банків, що клієнт змінив свої фінансові звички.
Процес відновлення кредитного рейтингу не лише тривалий, а й чутливий. Будь-яка помилка може зіпсувати досягнутий результат, тому не варто знімати готівку з картки, оскільки на такі операції пільговий період часто не поширюється або застосовуються окремі тарифи та скасування грейс-періоду, допускати нові прострочення навіть на 1-2 дні та подавати багато кредитних заявок одночасно. УБКІ прямо зазначає, що часті звернення по нові кредити можуть негативно впливати на рейтинг.
